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中国城市报/2025 年/10 月/20 日/第 006 版金融
深耕本地重点领域 精准赋能产业供需
城商行如何当好服务地方经济的生力军
——访中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子
中国城市报记者 孙雪霏
在当前金融业服务实体经济、迈向高质量发展的关键时期，城市商业银行正迎来重塑定位、彰显价值的战略机遇。面对净息差收窄等共性挑战，城商行主动作为，凭借其独特的“ 地缘人缘”和决策效率优势，在服务地方经济的广阔天地中开辟新局。本期中国城市报记者采访中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子，探讨城商行应如何将传统优势转化为可持续的核心竞争力，筑牢风险防线行稳致远，同时借助数字化转型激活新引擎，最终锻造成服务区域经济社会发展中不可或缺的金融生力军。
立足定位根基：
从“ 地缘优势” 到“ 链式服务”
中国城市报：中央金融工作会议提出，“ 完善机构定位”。在大型银行服务下沉和净息差持续收窄的双重压力下，城商行的生存根基是什么？应如何将传统的“ 地缘人缘” 优势转化为现代金融环境下服务本地中小微企业和区域特色产业的、可持续的核心竞争力？
李广子：与大型银行相比，城商行具有的不可替代的独特优势，是其长远健康发展的生存根基。首先，城商行贴近一线、贴近基层，对本地市场金融需求更为了解，具有明显的信息优势。大型银行在经营决策过程中更多地依靠标准化模型和财务报表、抵质押物等硬信息，而城商行则能够获取较多的软信息，包括客户的品行、口碑、真实的财务状况以及在本地产业链中的实际地位等，这些信息对于评价客户尤其是小微企业客户风险至关重要。其次，城商行与地方政府、本地各类经营主体之间存在着千丝万缕的联系，通过股权、人脉等与本地经济社会发展深度捆绑，形成利益共同体。通过这种先天的地缘优势，城商行能够优先获得各种资源。最后，作为中小金融机构，城商行决策链条相对较短，机制灵活，能够更迅速对客户金融需求作出响应，金融服务效率相对更高。
要想把“ 地缘人缘” 优势转化为可持续的核心竞争力，城商行需要重点关注以下几方面：首先，推动实现软信息向硬信息转化，建立软信息数据采集清单，把客户经理基于个人判断所获得的有关客户信用状况的软信息转化为可以量化的硬信息，在此基础上纳入信贷评审模型。比如，可以通过量化打分等方法，把企业水电费缴纳记录、员工社保稳定性、上下游企业的评价甚至在本地商圈的口碑等信息，转化为信用评分数据。其次，深耕本地特色产业，做深做透区域特色经济，打造“ 小而美” 的特色精品银行。从本地核心企业出发，沿着上下游设计覆盖原材料采购、生产、销售、回款全流程的供应链金融产品，实现从“ 服务单个企业” 到“ 嵌入整条产业链” 的转变，打造专业的区域综合金融服务商。最后，优化组织与激励制度，重塑本地化基因。在统一风控框架下，给予一线团队在特定额度内、针对本地客户的灵活审批权，更好地发挥城商行决策链条短、决策效率高的优势；改革考核激励机制，引导资源更多地投向那些符合银行战略发展要求的重点领域客户，把支持地方特色产业的成效等纳入核心考核指标。