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市场信息报/2025 年/4 月/11 日/第 006 版理论探索
商业银行养老金融业务的问题与对策研究
杭州银行金华分行 张军梁
商业银行在养老金融业务上取得了一定进展，但仍面临诸多问题，如养老金资产规模偏低、“ 三支柱” 结构失衡、养老金融产品适配性不高、适老服务能力有待提升等。本文旨在分析商业银行在养老金融业务中遇到的问题，并提出相应对策。
随着全球人口老龄化趋势的加剧，养老问题已成为世界各国共同面临的挑战，我国的人口老龄化问题尤为突出。国家统计局数据显示，截至 2023 年底，我国 60 岁以上的老年人口约为 3亿人，占总人口的 21.1%，并且这一比例还在持续上升，预计到 2035 年，这一数字将超过 4 亿人，占比达 30%，进入重度老龄社会。快速的老龄化对我国的养老保障体系提出了严峻考验。我国现有的养老保障体系中，基本养老保险作为第一支柱，覆盖面广但保障水平相对有限，难以完全满足老年人日益增长的多样化养老需求；企业年金和职业年金构成的第二支柱，覆盖率较低；而以个人储蓄养老、商业养老保险等为主的第三支柱尚处于发展初期，规模较小。在此背景下，养老金融作为应对人口老龄化的重要手段，其重要性日益凸显。养老金融通过金融工具和服务，实现养老资金的有效筹集、管理和分配，为老年人提供经济保障，对于完善养老保障体系、提升老年人生活质量具有关键作用。
一、商业银行开展养老金融业务的意义
从商业银行自身发展角度看，开展养老金融业务是拓展业务领域、培育新利润增长点的重要契机。随着我国养老金融市场的规模不断扩大，为商业银行带来了广阔的发展空间。据相关数据显示，2022 年我国养老产业市场规模达 10.4 万亿元，预计到 2027 年将突破 20 万亿元。在养老金融产品方面， 以养老理财产品为例， 自 2021 年试点以来， 市场规模持续增长， 截至 2023 年末，试点养老理财产品规模约为 1000 亿元。这表明养老金融市场需求旺盛，商业银行积极参与其中，能够有效开拓新的业务领域，增加收入来源。养老金融业务有助于商业银行优化业务结构，降低对传统业务的依赖，提升综合竞争力。通过提供多样化的养老金融产品和服务，商业银行可以满足不同客户群体的养老金融需求，吸引更多客户，增强客户粘性，在市场竞争中占据优势。
在完善养老保障体系方面，商业银行发挥着不可或缺的作用。在我国养老保障体系的三大支柱中，商业银行在各支柱中都扮演着重要角色。在第一支柱方面，商业银行承担着基本养老保险基金的托管、结算等业务，保障了基金的安全运作和高效流转。在第二支柱企业年金和职业年金领域，商业银行提供受托管理、投资管理、账户管理等服务；截至 2023 年末，我国企业年金基金积累规模达到 3.11 万亿元。在第三支柱个人养老金方面，商业银行作为个人养老金账户的主要开立机构和产品销售平台，为居民提供便捷的账户服务和丰富的养老金融产品选择，促进了个人养老金制度的发展和完善。
商业银行开展养老金融业务还能有效促进养老产业的发展。养老产业涵盖养老服务、养老用品、老年医疗等多个领域，具有产业链长、关联度高的特点。商业银行通过提供多样化的金融支持，如信贷支持、股权投资、债券融资等，为养老产业相关企业提供资金保障，推动养老产业的发展壮大。信贷支持方面，可以为养老机构的建设和运营提供贷款。在股权投资方面，可以通过设立产业投资基金等方式，投资于有潜力的养老产业企业。债券融资方面，可以为养老产业企业发行债券提供承销服务，拓宽企业融资渠道，降低融资成本。
二、商业银行养老金融业务面临的问题
（一） 产品与服务方面
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1、产品同质化严重