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地方小微企业融资风险问题与应对思考
基于济南的实验调研
济南幼儿师范高等专科学校
小微企业数量多、活力强，是发展实体经济的有力支撑。国家高度重视小微企业的可持续发展，对金融行业支持小微企业提出了较高的要求。2021年，在山东省济南市本地企业贷款余额中，小微企业贷款余额占比仍处于较低水平，说明小微企业存在的融资难问题比较显著。2020年以来，“入不敷出”是当前众多企业面临的主要财务困境，资金流入持续缩减、成本费用持续支出，导致企业财务压力持续增大，影响了社会经济的发展。金融机构要适应实体经济的发展需求，既要支持小微企业的有序发展，又要有效规避风险。鉴于此，对济南市的小微企业就融资现状与风险问题进行调研，发现部分银行通过有效的机制与方法在融资风险规避方面探索出了新的路径，获得了可行经验。基于此，本文对济南小微企业融资风险的应对策略进行针对性分析，以期对小微企业规避融资风险与建设征信体系提供思路。
一、小微企业融资现状
首先，目前市场情况下小微企业的资金需求无法得到满足。近年来，随着货币政策持续收紧，银行陆续调整了经济政策，减少对小微企业的放贷，总量供给越来越少；银行为了规避风险、降低成本，更愿意为财务透明的大中型企业提供信贷服务。市场上一些利用不动产抵押物的小微企业存在资金流动不明、信评等级低等问题，使得小微企业贷款的门槛逐渐变高，银行对小微企业的贷款申请多持回避态度，审批经常拒批［1］。同时，小微企业的贷款利率上浮与中间环节支出在无形增加了贷款成本，而从民间渠道获取借贷需要付出较大代价，但得到的款额扣除利息与人情成本之后也所剩无几。
其次，小微企业的经营资金大多为自有资金与银行贷款。据调研可知，济南市小微企业的生产经营资金主要来源为自有资金与内部留存收益，近年来基本保持在60%左右。由于依赖内部融资与自身经营，小微企业受盈利、净资产数量与预期收益等方面的影响较大，无法长久生存，只能选择借贷方式从外部融资。调研显示，目前济南市诸多小微企业通过银行借贷形式进行了外部融资。
再次，小微企业不良贷款逐步增加。2021年年末，济南市小微企业贷款中，排名前列的为批发零售业（35.82%）、制造业（14.72%）、公共设施管理业11.87%）、农林牧渔业（10.56%）、交通运输业（7.35%）。综合而言，小微企业的信贷资源多集中于传统行业与第二产业，科技类与现代服务类行业较少。虽然受益于国家深化小微企业金融服务优惠政策，但受大环境影响，小微企业的不良贷款在近些年有所上升，由6.89亿元上升为8.52亿元，不良资产净增1.63亿元，贷款不良率在整体上也处于上升态势。
二、地方小微企业存在的融资风险
（一）资金调动与融资结构不合理，引发企业经济危机
小微企业如果在可控流动资金管理方面存在问题，就会导致自身无法按时还款，银行就会下调小微企业的信评等级，小微企业便会失去贷款机会，从而出现缺乏资金维持企业运转的情况。还有部分小微企业作为担保人受到牵连，导致企业账户被冻结而无法正常经营。调研发现，济南部分小微企业为了获得发展机会，不仅向正规银行进行借贷，还向小额贷款公司借贷，试图在获取利润后偿还［2］，但多数小微企业在未获得利润之前就已背上巨额债务，导致无法偿还短期负债，这不仅增加了小微企业的经济压力，还使其资金链断裂，最终不得不面临破产局面。此外，部分小微企