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中国邮政报/2024 年/1 月/10 日/第 001 版
聚势精进 向新而行
——邮储银行体系化推进涉农普惠金融年度综述
本报记者 毛志鹏
2023 年是X中央正式提出发展普惠金融 10 周年。随着我国普惠金融发展进入新阶段，这一年，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》 ，中央金融工作会议提出做好“ 五篇大文章”，普惠金融是其中之一。
作为我国普惠金融的倡导者、先行者，这一年，邮储银行立足新发展阶段，深入开展主题教育，瞄准广大农户“ 急难愁盼”，不断强化在普惠金融领域的特色和优势，坚持聚焦重点领域，不断加大产品服务创新和数字化转型力度，着力破解普惠金融供给不充分、运营成本高、风控难度大等可持续发展难题，以体系化推进涉农普惠金融取得新突破。截至 2023 年 9 月底，邮储银行涉农贷款余额达 2.11 万亿元，较 2022 年末增加 2984.46 亿元，增量创历史新高。邮储银行的涉农贷款、普惠型小微企业贷款占总体贷款规模的比重均居国有大行前列。
综合施策
服务广度再扩大
发展普惠金融是金融工作人民性的重要体现。习近平总书记多次指出，人民立场是中国共产
X的根本ZZ立场，强调“ 金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要”。
2023 年 6 月，一条“ 金融管道” 在北京市顺义区北小营镇东乌鸡村全面接通。来自邮储银行北京分行的“ 金融活水” 通过这样一条“ 管道” 流向全村每位信用户家中。
原来，北京分行在东乌鸡村开展农村普遍授信工作，完成了对该村已评定的 20 户信用户的全部授信，每户最高信贷额度为 50 万元。
“ 完成整村授信就是给全村农户预设资金池， 村民有资金需求时， 无须再到银行网点 ‘ 打水’ ，在家‘ 拧开水龙头’ 就能得到信贷支持。” 北京分行三农金融事业部相关负责人形象地介绍说。
整村授信，实现了农户从“ 抵押担保才能贷” 到“ 诚实守信就能贷” 的转变，通过提前授信、
用时提款，真正让农户生产经营“ 不差钱”，很受农户欢迎。
北京分行紧扣首都农村经济发展特色和客户信贷需求，以整村授信为抓手，打通了乡村金融服务的“ 最后一公里”，为富农惠农提供了有力的金融支撑。目前，该分行已建成信用村近 300个，评定信用户超 6000 户，实现农户贷款结余超 42 亿元。
在新疆托里县，自从被评为信用户后，多拉特村牛羊养殖户玛合依牙提· 阿力木哈孜再也不用四处找人担保了。今年初购买饲草料时遇到资金紧张，他在手机银行上申请了“ 信用户贷款”，当天就拿到了 4 万元贷款。邮储银行新疆区分行通过开展农户普遍授信及“ 扫村行动”，积极对接政府部门，迄今已为 12 万户有信贷需求的农户建立了信息数据库。邮储银行采取“ 一次核定、随用随贷、余额控制、循环支用、动态调整” 的方式，向他们提供小额信用贷款，极大提升农户信贷服务体验。
邮储银行在建成信用村超 38 万个、评定信用户超千万户的基础上，针对农户的小额信贷融资难题，2023 年进一步推广农户普遍授信模式，创新普遍授信贷款产品，为信用村内农户提供小额度、广覆盖、纯信用的授信服务。在 2023 年 5 月农业农村部发布的 2022 年金融支农十大创新模式中，邮储银行农户普遍授信模式榜上有名。
通过持续深化农村信用体系建设，邮储银行普遍授信效率大大提升，截至 2023 年 9 月末，惠及产业经营主体接近 20 万户，为乡村振兴注入了不竭动能。
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与此同时，主动授信成为邮储银行打造信贷业务新的增长点、构建差异化竞争优势、赢得客户的重要抓手。邮储银行通过深挖多维数据价值建立客户精细化分群画像，准确捕捉客户信贷需求；构建线上多渠道立体式营销网络，实现精准触达客户；通过线上受理和智能审批放款，为客户提供“ 秒批秒贷” 的服务；进一步完善贷后管理体系，提升客户全生命周期的服务体验和经营效能。到 2023 年 6 月末，邮储银行主动授信贷款突破了千亿元，其中“ 三农” 主动授信贷款结余 719.42 亿元，半年净增 546.36 亿元。截至 2023 年 9 月末，邮储银行主动授信累计授信金额已达 2350 亿元，贷款余额超 1180 亿元。目前，邮储银行主动授信名单库规模突破 1.2 亿人。主动授信正变成邮储银行触达客户的“ 金手指”。
这些，都是邮储银行深耕“ 三农” 沃土，不断提升金融服务覆盖面、可得性的缩影。2023 年以来，邮储银行加快推进“ 三农” 金融数字化、场景化、集约化转型，构建独具特色的农村金融服务体系，打造主动授信模式、整村授信模式、线上线下有机融合模式、协同服务模式等四类服务乡村振兴的特色业务模式，持续深化农村信用体系建设，稳步开展农户普遍授信，服务乡村振兴的触角不断延伸。 “ 要让中国绝大部分农户都有邮储银行的授信，能随时随地拿到邮储银行的信贷” 的梦想正在照进现实。
创新突破
服务深度再拓展
习近平总书记指出，全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。没有
农业强国就没有整个现代化强国；没有农业农村现代化，社会主义现代化就是不全面的。
服务“ 三农” 和乡村振兴是普惠金融的应有之义，发展普惠金融是助力乡村振兴战略的重要支点。乡村要振兴，产业必振兴。产业振兴是乡村振兴的重中之重。
浙江省庆元县以盛产香菇闻名。在邮储银行“ 菌菇贷” 的支持下，2023 年，菇农张美珍的菇棚占地扩大到 4 亩，共有香菇菌棒 4.6 万段。产量越来越大，品质越来越好，香菇自是不愁销路。浙江某食品公司是张美珍种植的菌菇的主要收购商，也是庆元县唯一主营食用菌加工销售的国家级农业龙头企业。2020 年，邮储银行庆元县支行了解到企业有新的资金需求，主动联系企业并为其发放 500 万元的信用贷款。而后的三年，庆元县支行以该公司为产业链基点，积极延伸服务链条，为其上下游多家关联单位提供特色金融服务，串点成链。
聚焦全省农业优势产业特色，邮储银行浙江省分行创新开发出 66 个特色产业定制信贷产品，积极投身国家级、省级特色农产品优势区，以“ 一业一链、一链一策”，连线成面，浇灌“ 金融活水”，绘就助农风景图，“ 三农” 特色产业贷已累计发放 145.8 亿元。
围绕“ 小而美、美而优” 的乡村特色产业，邮储银行山东省分行坚持“ 一业一策”，通过匹配 181 个特色服务方案，建立白名单开发机制，2023 年以来，累计为 10.82 万农户提供信用类经营贷 362.65 亿元；通过深化银担平台合作，重点聚焦粮食、果蔬、生猪等重要农产品领域，累计实现投放 307.98 亿元；通过积极探索推进大蒜、辣椒、苹果等农产品动产质押，盘活农村“ 弱资产”，丰富担保措施，实现投放 10.6 亿元。
邮储银行深圳分行携手优合集团于 2023 年 5 月推出了“ 冷链+” 金融服务创新模式，依托优合集团在农产品流通领域的网络优势，对其下游经销商在真实贸易中的商流、物流、信息流和资金流等数据进行分析与验证，制定“ 一企一策” 方案，为其量身打造产业链场景金融服务平台。自首笔业务落地以来，深圳分行累计为优合链上企业放款超