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中华合作时报/2023 年/6 月/30 日/第 B01 版农村金融
百年瑞丰 向新而生
——写在瑞丰银行上市两周年之际
本报首席记者 胡宏开
时间是记录历史的标尺。两年，在百年瑞丰中，只是短暂一瞬，但它却是最美的浪花一朵。
2021 年 6 月 25 日，是瑞丰人最值得难忘和自豪的日子，实现了瑞丰人 70 年第一个梦想：瑞丰银行成功登陆上交所主板，成为浙江首家上市农商银行。
两年来，瑞丰银行发展蹄疾步稳，各项业绩全面飘红。
有数据为证：2023 年 3 月 28 日，瑞丰银行发布 2022 年年度报告，截至报告期内，该行总资产突破 1500 亿元，存款规模持续上涨，于 2021 年末破千亿元、2022 年末超过 1200 亿元。贷款规模也于 2022 年末突破 1000 亿元；2022 年全年实现营业收入 35.25 亿元，同比增长 6.49%；归母净利润 15.28 亿元，同比增长 20.2%；不良率 1.08%，较 2022 年初下降 0.17 个百分点；拨备覆盖率 280.50%，较 2022 年初上升 27.60 个百分点。
道路决定方向，战略引领未来。
解密瑞丰银行上市两年后的成功“ 密码”，其中重要的一点是，找到了一条差异化的高质量发展之路。
瑞丰银行X委书记、董事长章伟东告诉记者，一个人要有梦想、有追求，人生才有意义。一
家企业，也是如此。上市后的瑞丰银行怎么干，成了瑞丰人必须答好的重大命题。
章伟东说，上市后的瑞丰银行目光更远、劲头更足，总行X委审时度势地提出打造全国“ 双一流” 新梦想，即打造全国一流的农商银行，打造全国一流的公众银行。
围绕“ 双一流” 目标，瑞丰银行坚持金融工作的ZZ性、人民性，以X建引领，当好银行“ 三好生”（银行自身发展好、区域经济服务好、社会责任履行好），实现高质量发展。
多元盈利
把银行自身发展好
发展是解决一切问题的基础。资本市场评判一家银行发展潜力首先看增速指标。2021 年，瑞丰银行的存贷款增速和盈利能力均保持 15%增长；2022 年，该行存贷款增速和盈利能力则保持20%增长。
瑞丰银行之所以能保持较高增速，并实现稳健、可持续发展，关键是该行在业务发展上，坚
持“ 人有我有、人有我优、人无我有” 服务理念，形成差异化、特色化、专业化服务体系。
目前，该行构建起“ 大零售+大公司+大资管”，三管齐下，传统业务差异化、创新业务特色化、综合金融专业化，多维服务、多元盈利、多向发力的业务体系。
瑞丰银行因做零售业务而扬名，十多年来，该行始终坚持支农支小战略方向，牢牢扎根农村
社区，持续加大对“ 三农”、小微等普惠领域的金融支持力度。
该行拓展零售业务，重点围绕“ 个贷” 做文章，坚持基础客户、高价值客户“ 两手抓”，并不断融入科技元素，实施数字普惠。2022 年，该行创新建立数据工厂、渠道工厂、策略工厂、调度工厂、检视工厂“ 五位一体” 的数字化客群运营新模式。同时，发展了一套“ 基础标签+感性标签+应用标签+数字分析” 客群闭环运营赋能体系。
截至 2022 年末， 该行贷款总额 1028.96 亿元， 其中个人贷款额达到 531.26 亿元， 占比 51.63%。在发挥零售业务“ 压舱石” 的作用下，瑞丰银行抓“ 小” 不放“ 大”。该行将公司类客户分
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为头部企业、传统先进制造企业、“ 专精特新” 科创企业、小微企业、外贸企业等五类企业，并引入客户感性标签理念，以营销人员触达调研后，将企业进一步细分为成本敏感性企业、额度敏感性企业、服务敏感性企业等类型。
在对公司企业精准“ 画像” 后，该行依托 CRM 系统、企业、工作空间等系统及平台，构建“ 数据整合—标签圈客—网格定责—策略固化—过程管理—成效检测” 六步走的瑞丰“ 数字+闭环” 营销体系，加强对公业务支持，其中更多的是对小微企业的支持。
在服务小微企业方面，瑞丰银行更是有一套专业的服务体系。该行建立了金融服务小微“ 敢贷愿贷能贷会贷” 长效机制，近三年累计发放支农、支小再贷款 256.01 亿元。2022 年末，企业贷款余额为 420.79 亿元，较年初增长 38.46%，其中制造业贷款占全行贷款比重达到 20.02%，全行制造业贷款余额在绍兴市柯桥区 30 家银行中名列第一。小微型企业贷款客户数占全行企业贷款客户数的比重达到 97.54%，连续三年荣获“ 区金融支持实体经济发展优胜单位” 称号。
同时，该行利用在绍兴市柯桥区国际业务的绝对优势，通过为本土外贸企业提供专业化综合金融服务方案，提供专业、便捷、高效的跨境金融服务，服务全区 90%的外贸企业，区域市场份额约 30%，稳居第一位。
瑞丰银行在强化零售为本、推进公司业务零售化的基础上，还把金融市场业务作为业务创新点和利润增长点，强化总行资金统筹能力。同时，整合区域内外资源，优化资产配置结构，提高资金利用效率。2022 年，该行战略投资浙江永康农商银行，完成了“ 资本出海” 第一单，打开了资本盈利广阔空间。
特别值得一提的是，瑞丰银行大力发展中收业务，不断拓展财富管理新赛道。
该行在财富管理上，围绕“ 以客户为中心”，实施战略管理协同化、产品管理体系化、客户管理精细化、队伍管理专业化，打造具有瑞丰特色的财富业务管理模式。
“ 小银行办到大银行办不到的事”把区域经济服务好
瑞丰银行一直以支农支小为导向，以服务实体为己任，主动融入本土经济发展。在服务当地
百姓中，该行已形成了“ 一乡一城一市” 普惠服务模式。
深耕深化农村社区模式。坚持“ 网格化、全服务、零距离” 打法，服务好农村百姓。实施数字化网格管理，推动小额普惠贷款工程建设，客户经理每周五个半天入村入户，每户至少
