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中国银行保险报/2023 年/4 月/13 日/第 006 版理论
新能源汽车保险问题研究及应对策略
合川银保监分局课题组
在大数据、云计算、区块链等现代智能科技不断发展以及全球环境保护大背景下，新能源汽车已经成为全球汽车市场主要增长点。新能源汽车保险作为与之有机配套的金融产品，也将成为未来各大汽车保险主体市场竞争的战略高地。
新能源汽车保险发展概况
2021 年 12 月 14 日，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，中国精算师协会同步发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行） 》 ，新能源汽车保险专属条款、基准保费表全面出炉。与传统燃油车保险相比，该保险条款的保险责任覆盖了车辆“ 三电系统”（即电驱动、电池、电控）的事故损失以及车辆起火爆炸等意外风险，风险保障更为全面有效。
自新能源车险专属条款发布以来，车险行业迎来了发展新机遇。根据重庆市保险行业协会数
据，2022 年，重庆地区新能源车险投保总件数为 239479 件，总保费收入达 11.42 亿元，各月保
费收入均达千万级别，其中，有 4 个月的保费收入更是突破亿元大关。专属条款新增外部电网故
障损失险、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险 3 个附加险。2022 年，重庆地区三项新增
附加险投保数分别为 2841 件、26 件、25 件，与主险投保件数比例仅为 1.19%、0.01%、0.01%。
三项新增附加险的出险率分别为 9.64%、7.69%、8%，其中，外部电网故障损失险、自用充电桩
损失保险和自用充电桩责任保险出险率分别低于主险出险率 14.42 个百分点、16.37 个百分点和
16.06 个百分点。附加险出险率低可能成为相应险种投保效果不佳的重要原因。
当前存在问题
一是保险公司抢占新能源车险市场缺乏充足动力。目前，相对于存量汽车，新能源车的市场份额较小，两亿台存量退出市场还有非常长的时间，面对数量庞大的存量汽车市场，保险机构在较长一段时间里仍会将业务重心置于传统车险。同时，当新能源车险在行业内出现整体亏损时，保险主体可能根据传统的精细化管理要求，收紧承保管控，降低承保数量，降低新能源车险业务发展积极性，以规避亏损风险。
二是传统定价模式难以精准识别新能源汽车风险。新能源汽车在车身构造、零部件结构、动力电池续航里程等方面与传统燃油车存在很大区别，导致新能源汽车在出险率、案均赔款等方面都与传统燃油车有着明显差距。目前，各公司费率方案都是依据银保监会统一制定的基本费率再加以一定幅度的调整，但大多数保险公司自主确定的费率调整系数尚未结合新能源汽车的特殊构造与风险特点。此外，新能源汽车发展时间较短，经验数据积累不足，潜在问题尚未充分显现，保险公司也未建立起依托于各类数据的事故理赔数据库，进一步加大了保险公司开发设计险种时