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中国经济时报/2023 年/3 月/31 日/第 004 版农村金融
防风险 强监管 提升农商银行金融科技竞争力
——访中国农业大学经济管理学院金融系主任何婧
本报记者 王晶晶
当前，移动支付、大数据、AI 识别等金融科技对各行各业都产生了极大的影响，银行业也不例外。可以说，金融科技已经成为推动银行转型升级的新引擎。强化金融科技的合理应用，推动科技与金融的加速融合，对于银行丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、提升金融服务质量具有重要的意义，也是银行提升市场竞争能力的必然选择。
中国农业大学经济管理学院金融系主任何婧在接受中国经济时报记者采访时表示，金融科技对中小银行的影响充满不确定性。大银行通过金融科技下沉“ 掐尖”，农商银行要不断提升自身金融科技水平，继续下沉市场，并防范好金融科技带来的新风险点。与此同时，还应与时俱进，强化金融科技监管力量。
不断提升农商银行金融科技竞争能力
中国经济时报：与国有大行相比，金融科技对农商银行的影响有哪些不同？如何从金融科技
方面着力，不断下沉市场，破解大行下沉的“ 掐尖效应” ？
何婧：不同于金融科技对国有大型银行的确定性影响，金融科技对农商银行的影响具有不确
定性。
从正面影响来看，金融科技对农商银行发展发挥了积极作用。金融科技通过提升商业银行的数字化水平，降低农商银行的运营成本，优化业务流程，减少人工的不当干预，提升农商银行经营效率。同时，金融科技还能够突破金融服务的地域限制和时间限制，丰富金融服务场景化能力，使得农商银行的服务延伸至传统业务模式下无法覆盖的客户，拓宽客户来源，促进农商银行产品和服务创新。另外，金融科技还降低了银行和客户之间的信息不对称，银行可运用数字化工具，展开风险判断和防控，提升农商银行风险管理水平。
但从金融机构竞争的视角来看，金融科技也可能对农商银行的经营产生压力。金融科技降低了大型银行服务中小客户的难度，大型商业银行可以利用大数据等数据信息优势，将触角延伸至中小客户群体，打破了传统意义上“ 大银行利用硬信息优势服务大客户，小银行利用软信息优势服务小客户” 的竞争格局。在竞争的过程中，中小商业银行又因为自身规模限制，难以负担大额度的金融科技投入，往往难以应对大型银行的金融科技冲击，面临优质客户流失的问题，这也被形象地称为“ 掐尖效应”。
因此，金融科技对农商银行的影响，不仅需要关注其自身金融科技绝对水平，还需要关注与